「我們是 孝順父母的最後一代，也是 被子女拋棄的第一代...」1個台灣，4個世代，退休命運大不同！
文╱彭杏珠
一個台灣，四種世代，
不僅工作、生活觀不同，
所要面對的退休生活，
更是命運大不同。
以目前已退休的警察謝庚霖的家族為例，
就會發現世代間的落差。
繼續看下去...
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謝庚霖的父母 務農數十年，
多餘收入 只會放銀行定存。
即便已高齡82歲，仍閒不下來，
還在種稻米、蔬菜。
老夫妻靠務農所得跟老農津貼，
一顆饅頭、一碗湯麵、
一頓簡單飯菜，生活已綽綽有餘。
孩子給的孝養金，
幾乎一毛不花，全存了起來。
勤儉、刻苦耐勞是這代人的特徵。
他們慾望低、不重享樂，
即便謝庚霖出錢想帶爸媽出國旅遊，
費盡唇舌邀請10次，
頂多答應一次，每次謝媽媽總是說，
「我已經出過國、坐過飛機了啊」而婉拒。
連母親節、父親節，兒女想到外面聚餐，
老母親也捨不得花錢，堅持在家慶祝。
但是今年56歲的謝庚霖就不同了。
30幾歲曾生了一場病，
開始領悟退休的重要性，
40歲就跟太太積極準備退休金，
從壽險、醫療險、儲蓄險、美元保單，
到基金都有配置，
也幫兒女提前買基本保單。
至於今年55歲的謝太太仍不敢退休，
深怕沒有穩定收入以支付保費。
父執輩賺錢 存老本
青壯族賺錢 滿足慾望
相比父執輩，
目前謝庚霖這一代
更重視養生跟休閒娛樂。
不過，用錢還是很有原則，
有閒錢才會出國走走。
每天運動、忙於當義工的他，
退休比在職還緊湊、充實。
至於他的五個孩子都屬於
10幾歲至30歲的千禧世代，
工作、生活觀大不同。
剛滿20歲、念大三的女兒很喜歡旅遊，
靠暑假打工賺錢，買張機票就出國去了。
「女兒存錢不是要孝敬父母或為以後著想，
是為了要花錢，」謝庚霖觀察，
「我這一代是為老後存糧，
下一代是為立刻滿足慾望。」
謝家正是一般家庭的縮影。
而三代人不同的工作、生活觀，
都深深影響退休的需求與準備。
本期《遠見雜誌》跟施羅德投信合作，
調查世代間的退休觀念等議題，
藉此提醒不同族群都應該啟動退休準備，
以避免淪為「下流老人」。
《下流老人》是日本近年的一本暢銷書，
指過著中下階層生活的老人。
作者藤田孝典估計日本目前
約有600至700萬個下流老人，
未來還有一億人可能會成為下流老人。
這項預測不僅震憾日本，
也讓社會形態與日本類似的台灣社會為之震驚。
台灣人分為 4個世代，
面臨「退休」的壓力，各不相同。
《遠見》將台灣人口分成
千禧世代（網路世代，25至34歲）、
X世代（35至50歲）、
黃金世代（51至60歲）及
退休世代（61歲以上），
探究各世代退休問題的差異，
及所承受的壓力指數。
61歲以上的「退休世代」，
多有儲蓄，壓力較小。
《遠見》設定61歲以上人口為退休世代，
他們出生於困苦年代與農業時期，
大多數白手起家，慾望較低。
國泰人壽副總經理吳俊宏分析，
這個世代大多生養兩個以上孩子，
對下一代完全付出、工作到不能做為止，
毫無退休準備概念，
不太會理財，有錢就存銀行定存。
「多子多孫多福氣」
「養兒防老」觀念重，
會幫忙帶孫子，協助撫養第三代。
由於這個世代多多少少都有儲蓄，
需求少，孩子也已成家立業，
退休問題相對小。
51~60歲的「黃金世代」，
面臨的退休壓力最低。
至於51至60歲的世代，
年輕時跟著全球經濟起飛而累積財富，
堪稱是黃金世代。
台新銀行資深協理潘嘉惠
根據主計處的家庭收支調查指出，
黃金世代平均每人年所得約57萬至64萬間，
居各個年齡層之冠，
是收入最多的一代。
富邦人壽高級處經理楊令琛分析，
黃金世代也是
擁有最多不動產的族群，
更有能力栽培孩子留學。
她就有一位55歲的客戶，
兒子到美國念完三年書，
才發現沒興趣，還想要重念，
客戶就賣掉一間房，讓孩子繼續深造。
放眼目前各大銀行的財富管理客層，
黃金世代都是主力客群。
這群人教育程度 普遍提升，
開始有 投資理財觀念，
資產配置雖以房地產與存款為主，
也會持有基金、股票、保險等，
資產配置明顯比上一代多元。
他們既可繼承財產，
自己又能累積財富，
加上孩子仍有孝親觀念，
資產相對充裕，
退休壓力為各世代中最低。
甚至還能開啟第二個人生，
重新投入學習、旅遊、義工等領域。
X世代要養父母子女
退休壓力最大
目前看來，四個世代中，
退休壓力最大的是X世代（35至50歲）。
「毫無疑問，
這一代是最辛苦的三明治族，」
南山人壽商品部副總經理陳維新說，
他們處於經濟、政治多變的年代，
要面對各種變革及資產縮水的衝擊。
夾心餅乾的X世代 上有高堂，
下有兒女，正是花錢高峰期。
孩子多在小學至高中階段，
有教育費、房貸、奉養雙親
跟自我學習的支出，
還要儲備老後退休金，
壓力可想而知。
他們承受來自上下兩代
跟自己的 三重壓力。
楊令琛說，
X世代普遍存在中年危機，
「往後看，人生幾乎到頂；
往前看，又怕跟不上腳步被淘汰，
這群人最矛盾、最憂鬱，」
到治療憂鬱症的門診室看一看，
大多是這個世代的人。
一位從事製造業的45歲中階主管說，
「我根本不敢想下一代會照顧我，
兒女出社會後，不要再伸手要錢，
就阿彌陀佛了。」
生於1980年後的「千禧世代」，
就業壓力為當務之急！
最年輕的千禧世代，
又被稱為網路世代，
出生於1980年後，
強調自我、慾望高，
從小就沉浸在數位科技懷抱中。
分析年輕世代的理財特性，
觀念強、會使用多元工具，
甚至可以將虛擬貨幣（比特幣）
當成投資標的，
並願意凌晨排隊買限量商品，
既是嗜好也會網拍，當成賺外快的機會。
目前年輕世代的壓力，
不是來自遙遠的退休準備，
而是就業問題。
一位30歲的金融業上班族說，
有網友調查過，
1985、1986年出生的世代，
可能是台灣最辛苦的一代。
這個年齡層剛好在2008年金融海嘯時，
出社會工作。
年輕人處於低薪環境，
挑戰會比其他世代 更大！
她的大學同學畢業第一份薪水是22K，
因公司在台北內湖，
只好租附近房子，
房租9000元，還要繳學貸，
剩不到幾千元生活費，
只好常常換老闆。
雖然千禧世代離退休時間還很長，
並不代表退休議題不重要，
挑戰反而比其他世代來得嚴峻。
施羅德投信總裁巫慧燕分析，
前三個世代工作時間比退休時間長，
但千禧世代平均學歷高，
延後出社會的時間，
預估壽命也會比上一代長，
還要面對老後長壽、醫療、
生活品質的壓力，多數又不生育，
將失去家庭或子女的支撐功能，
退休命運將大為不同。
年輕人普遍對「退休」無感，
反而有憤世心態
從事財富管理業務20年的潘嘉惠，
經常詢問客戶對退休的需求，
她對年輕世代的觀察是，
「他們幾乎沒有概念也不敢想，
普遍憤世嫉俗，
認為資源都被父執輩用光了，」
一直問到45至50歲的客戶時，
才會對退休議題真正有感。
退休議題無法迴避
不如趁年輕提早規畫
不管從本次調查
或是金融業者的實務經驗，
得出共同結論：
退休議題已無法迴避，
且愈年輕，承受的壓力愈大。
退休命運大不同！
與其逃避，不如提早規劃。
根據經濟合作發展組織（OECD）的報告，
國泰世華銀行副總經理李素珠指出，
目前退休的人比15年前退休者，
退休金足足少一半，
而正值中壯年的上班族前景也堪憂，
將面臨「投報率低，壽命長」的雙重壓力。
甫出社會的千禧世代挑戰更大，
從結婚、購屋、子女教育、
醫療和退休等階段，
都需要不同的規畫。
由於時代背景的不同，
以及經濟環境、人口老化等的衝擊，
各世代的退休命運大為不同。
不管你是哪個世代，與其逃避，
不如提早因應，
否則難保不會成為
「下流老人」俱樂部成員。
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